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深度解讀 ▏互聯網保險監管辦法征求意見稿釋放

來源:中馳保險
近日,銀保監會下發關于《互聯網保險業務監管辦法(草稿)》征求意見函,就互聯網保險的相關監管辦法征求行業意見。

近日,銀保監會下發關于《互聯網保險業務監管辦法(草稿)》征求意見函(以下簡稱《征求意見稿》),就互聯網保險的相關監管辦法征求行業意見。

相較三年前的《暫行辦法》,新的《征求意見稿》總計8章65條規定,在《暫行辦法》的基礎上新增了35條規定,并對原30條規定有所修訂。在經營條件、經營區域、信息披露、經營規則、監督管理等方面也都有提出明確的要求,對互聯網保險業務進行了更加全面系統的流程梳理。

首次將銀行類保險兼業代理機構納入互聯網保險業務主體

本辦法所稱保險中介機構,是指依法設立并取得經營許可證的,經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市、計劃單列市的保險專業中介機構及符合規定條件的銀行類兼業保險代理機構。

銀行類保險兼業代理機構可在其自營網絡平臺開展互聯網保險業務,不得借助第三方網絡平臺開展互聯網保險業務。

銀行類保險兼業代理機構通過自營網絡平臺銷售保險產品,須在投保流程啟動前提示“為保障您的權益,投保流程應由投保人獨立完成,不得由銷售人員代操作,如需人工幫助請轉至柜面投保”內容,并由投保人主動確認。

第三方網絡平臺可在保險公司、保險專業中介機構授權下處理基礎性、流程性的投訴處理及客戶服務

第三方網絡平臺,是指除自營網絡平臺外,在互聯網保險業務活動中,為保險消費者和保險機構提供網絡技術支持輔助服務的網絡平臺。由于此類平臺不具有保險銷售資格,一般不具備保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為。

但是,此次意見稿擬增加第三方網絡平臺可在保險公司、保險專業中介機構授權下處理基礎性、流程性的投訴處理及客戶服務。由于第三方網絡平臺的工作人員無保險從業資格,若授權其處理簡單的投訴處理等,保險公司、保險專業中介機構等授權人需要給予其相關保險信息、產品等知識培訓,目前這樣會加重授權人的運營成本,但是從長遠來看,也能減輕授權人的運營成本,比如人員配備更加恰當,主要工作更加明顯,工作效率更高等。

開展互聯網保險業務,需要運營和服務體系

因互聯網保險業務的開展是沒有明顯的區域限制,故保險機構應科學評估自身風險管控能力、客戶服務能力,合理確定適合互聯網經營的保險產品及其銷售范圍,不能確保客戶服務質量和風險管控的,應及時予以調整。由于每個領域都會有段監管的空白期,互聯網保險業務曾經在一段時間里遍地開花,但他們的運營和服務卻良莠不齊,經過一段時間的整治,互聯網保險業務漸漸走向合規化。

此次意見稿擬增加建立滿足互聯網保險經營需求、符合互聯網保險用戶特點、支持業務覆蓋區域的運營和服務體系。對于真正要打造百年企業的保險公司、保險專業中介機構,當下非常有必要建立符合企業自身的運營和服務體系。

第三方網絡平臺是APP等移動應用的,需要三級認證

我們一般將APP、微信公眾號平臺等這類互聯網應用稱為網絡平臺的移動應用。若第三方網絡平臺的移動應用能夠獲得“國家信息安全等級保護三級認證”,將能保障個人信息不受竊取或損壞;有效防范黑客等不法分子通過網絡展開的各種攻擊以及病毒傳播;加強企業關于客戶的信息庫安全程度,以免客戶個人信息遭到泄露。

第三方網絡平臺從事互聯網保險業務,增加信用懲戒記錄內容

第三方網絡平臺運營管理主體未因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯合懲戒對象且在保險領域受到相應懲戒,且最近5年內無其他嚴重失信不良記錄。

第三方網絡平臺備案事項

保險公司、保險專業中介機構與第三方網絡平臺首次合作,需在協議簽訂10個工作日內,向中國銀保監會進行備案。

第三方網絡平臺備案的信息發生變化的,應在5個工作日內書面通知合作方保險公司或保險專業中介機構。該保險公司或保險專業中介機構應在收到書面通知后10個工作日內向中國銀保監會進行備案。

互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市的險種增加了健康險等

《征求意見稿》要求,保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下,可將人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。

與《暫行辦法》相比,除長期護理保險和報銷型醫療保險外的健康險、養老年金保險、稅延養老保險均為新增加險種。此外,“投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險”、“能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務”等互聯網保險業務經營區域也可擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。

明確了保險中介機構開展互聯網保險業務,不限是否有分支

保險中介機構開展互聯網保險業務的經營區域,不限于其分支機構所在的省、自治區、直轄市、計劃單列市,但不得突破提供相應承保服務的保險公司的經營區域。

保險公估人通過互聯網開展公估業務,不受委托其開展業務的保險公司的經營區域的限制。

這樣一來就打破了因公司發展問題,無法在所有地方設置分支機構,而限制了公司經營的保險業務范圍。通過互聯網經營代理保險公司的產品一定程度上打破了地域上的限制,但需要注意的是不得突破提供相應承保服務的保險公司的經營區域。

強調了線上線下業務和服務的一致性

保險公司、保險中介機構應遵循線上線下一致性原則,建立線上線下統一的投保、承保、退保、理賠、續保的信息披露標準。

一般認為對線上的業務和服務的要求都會比線下的更加嚴格,但是設定的投保、承保、退保、理賠、續保等標準都是一致的。這不僅僅是一個公司誠信的體現,更是對客戶的一種尊重及平等服務的體現。

總部運營,分支落地服務

互聯網保險業務應由保險公司總公司、保險中介法人機構建立統一集中的業務平臺和處理流程,實行集中運營、統一管理。

保險公司、保險中介機構總公司可將合作機構拓展、營銷宣傳、客戶服務、售后投訴等職能授權給省級以上分支機構,但總公司應對被授權機構的行為負責。

互聯網保險業務的權利應集中在保險中介機構總公司,不允許對任何分支機構進行授權,但可將合作機構拓展、營銷宣傳、客戶服務、售后投訴等職能授權給省級以上分支機構,且總公司應對被授權機構的行為負責。

假借互聯網保險業務名義進行線下銷售的規定

保險公司、保險中介機構假借互聯網保險業務名義進行線下銷售的,應根據該銷售主體所屬的渠道類型適用有關保險監管的具體要求,不再適用本辦法關于互聯網保險業務的監管要求。

假借互聯網保險業務名義進行線下銷售,包括:從業人員借助互聯網和移動通信技術的設備或應用面對面開展業務、從業人員線下收單后進行線上錄入、銀行類保險兼業代理機構從業人員指導投保人通過銀行網點自助終端設備購買保險產品等。

銷售可回溯、廣告宣傳管理、自媒體管理等內容

不管是線上還是線下的保險業務,根據監管的要求,現在遵循每單保險業務都必須實現銷售可回溯。保險中介機構應完整記錄和保存互聯網保險業務交易信息,確保交易全面記錄、不可篡改。交易信息應至少包括:產品宣傳和銷售文本、銷售和服務日志、投保人操作軌跡、留存網頁快照等。若保險中介機構因自身原因不能還原交易軌跡的,應按照有利于投訴人的原則處理消費者訴求。

保險中介機構要強化廣告宣傳管理,防止片面不實宣傳。宣傳內容必須與合同條款保持一致,不得對監管政策的錯誤解讀,并將其作為廣告宣傳內容進行不實宣傳。廣告宣傳的頁面要簡單明了,要用準確的語言描述產品的主要功能和特點,還要在醒目的地方特別提示,突出說明容易引發歧義或消費者容易忽視的內容,禁止使用誤導性詞語。

保險公司、保險中介機構建立健全官方自媒體和所屬從業人員個人自媒體的管控制度,嚴格管控本公司及所屬保險從業人員轉載保險營銷宣傳信息、經營個人保險微店等自媒體保險營銷行為,杜絕出現違法違規經營互聯網保險業務和不當宣傳。

回顧這3年,隨著互聯網金融的迅猛發展,互聯網保險業務也獲得了迅速成長,但隨之出現了一些新的風險趨勢,對現有的監管制度提出了新的挑戰。此次,監管部門發布了《征求意見稿》,相信正式的《互聯網保險業務監管辦法》也即將在不遠的未來與我們見面。

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